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El mandato: una autorización de domiciliación bancaria

Introducción

Para la realización de una domiciliación bancaria, el acreedor deberá obtener el consentimiento del deudor por medio de un mandato de domiciliación bancaria SEPA válido y conforme con la legislación vigente.

Este mandato constituye una autorización del deudor (cliente) para que el acreedor pueda recolectar el dinero.

Antes de la transición hacia el sistema SEPA, los bancos eran los que se encargaban de la gestión de los mandatos. Uno de los cambios más importantes introducidos por la reglamentación SEPA fue la modificación de la responsabilidad del mandato: todo lo referente a la gestión del mandato está ahora a cargo del acreedor (comerciante): la gestión del mandato, digitalización, almacenamiento dinámico, número único de referencia.

Categorías de mandatos

Existen dos categorías:

• el mandato en papel
• el mandato electrónico, o e-mandat

El mandato en papel es el formato tradicional del mandato, que incluye informaciones obligatorias y la firma del cliente. Dado que las transacciones realizadas mediante domiciliaciones bancarias deben estar documentadas e identificadas mediante las informaciones del mandato, el acreedor deberá incorporar las informaciones impresas en el mandato en papel en formato electrónico para permitir el tratamiento de las transacciones bancarias. Además, el mandato es el justificante del consentimiento del deudor, se debe conservar, puesto que puede ser solicitado en caso de litigio por el banco del deudor. Esto requiere una infraestructura pesada que puede implicar procesos onerosos de mantenimiento. 

El e-mandat es el formato electrónico del mandato. El e-mandat debe ser legalmente vinculante en caso de litigio.

 

Se recomienda un enfoque en tres etapas: 

1. Identificación 

El acreedor (comerciante) debe encargarse de la identificación (por ejemplo utilizando la identidad de la persona). Esta se basa en varias pruebas relacionadas directamente con el contrato comercial (independientemente de su forma). 

2. Autentificación

La autentificación (por ejemplo basándose en las referencias enviadas durante el proceso de identificación) se basa en una identificación rigurosa del cliente, como la que fue definida por el Banco Central Europeo, en función de dos factores, el número de identificación personal y una contraseña única enviada por mensaje. 

3. Autorización

La autorización (por ejemplo, la firma o la confirmación de un e-mandat) utiliza la firma electrónica proporcionada por una Autoridad de certificación, que incluye el consentimiento del cliente y que permite a cualquier persona que haya recibido dicha prueba comprobar su contenido e identificar inmediatamente el autor. 

¿Qué aspectos confirman la validez de un mandato electrónico de domiciliación SEPA?

  • Una firma electrónica avanzada*, válida del mandato, puesto que se ajusta a las estrictas condiciones de autentificación del cliente. *los dos niveles de firma electrónica aceptados por la normativa europea 2014/910 Art3(10)(11)&(12) son: nivel Avanzado y Cualificado.
  • Solamente una firma electrónica reconocida tiene el mismo valor legal que una firma manuscrita.
  • Un conjunto de elementos obligatorios* *según se define en las reglas relativas a las domiciliaciones SEPA - SEPA Core Direct Debit  Schme Rulebook - https://www.europeanpaymentscouncil.eu

¿Cuáles son las informaciones obligatorias en un mandato?

Para que sea válido, un mandato tiene que incluir las siguientes informaciones:

  • Referencia Única del Mandato (RUM). Deberá crear una referencia de máximo 35 caracteres. SlimPay puede generar una de manera automática. También deberá crear un prefijo. 
  • El nombre del deudor
  • El IBAN del deudor
  • Detalles del acreedor (el comerciante)
  • Identificador del acreedor (SlimPay le puede proporcionar un ident¡ficador, para más información puede acceder aquí)
  • Tipo de cobro (único o recurrente)
  • Hora y lugar de la firma
  • La firma electrónica

¿Cuáles son los diferentes estados asociados al mandato?

A continuación encontrará la lista con los diferentes estados disponibles en el Dashboard de SlimPay:

 DASHBOARD V.1

Pestaña Mandatos SEPA, sección Ver las firmas en curso

Creado

La firma del mandato en curso ha sido:

  • creado
  • enviado a la dirección de correo electrónico del cliente (o deudor)

El utilizador del Dashoard puede modificar / reenviar la petición de firma del mandato a través de un enlace o anularlo. 

Firmado

La firma del mandato en curso ha sido:

  • creado
  • enviado a la dirección de correo electrónico del cliente (o deudor)
  • la firma del mandato se ha realizado con éxito 

El comerciante tiene a su disposición un mandato firmado que le permite realizar cobros a su cliente.

Cancelado

La firma del mandato en curso ha sido:

  • cancelado por el utilizador del Dashboard
  • se ha producido un error durante el procedimiento (ej. el utilizador ha salido de la página antes de completar el mandato).

 

DASHBOARD V.2

Pestaña Autorizaciones, sección Mandatos

Esperando RUM* Se ha creado un mandato sin RUM* pero se deberá añadir más tarde
Activo El estado de un mandato es "activo" cuando este se ha firmado correctamente.
Revocado

Un mandato es revocado cuando:

  • el cliente solicita su anulación
  • el comerciante solicita su anulación

La revoación impide la realización de todos los cobros asociados a dicho mandato.

Caducado

Un mandato caduca cuando su última utilización fue hace más de 36 meses (a partir de la fecha de la última domiciliación ejecutada). Esto impide igualmente la realización de otros cobros asociados a dicho mandato.

  * RUM: Referencia Única del Mandato

Preguntas frecuentes

¿Tengo que enviar el mandato firmado al deudor?

No es obligatorio, pero se aconseja hacerlo. Legalmente, solo tiene que comunicarle la Referencia Única del Mandato, la fecha de la firma y el nombre del acreedor. SlimPay puede configurar un email de notificación: para cada firma, el deudor (cliente) recibirá automáticamente una copia del mandato firmado en formato PDF.

¿Cuáles son las informaciones que puedo cambiar una vez que se ha firmado el mandato?

Una vez que se ha firmado el mandato, solo podrá cambiar los datos bancarios (el IBAN). Si desea modificar otras informaciones deberá revocar el mandato y firmar otro nuevo. 

*los nuevos datos bancarios no aparecerán en el mandato

¿Cuándo se debe revocar un mandato?

Podrá revocar un mandato a petición de la parte interesada. No obstante, si un deudor ya no es su cliente el mandato ya no se podrá utilizar. Si el mandato no se utiliza durante 36 meses, deja de ser válido y caduca por sí solo. 

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